免息分期好工具還要好設(shè)計(jì)

　　節(jié)后消費(fèi)這把火還在持續(xù)燃燒：電影市場幾部大片你追我趕，網(wǎng)紅旅游城市淡季不淡。可能是看到了消費(fèi)者短期驟增的資金需求，近期多個(gè)電商平臺(tái)不約而同地加大了免息分期服務(wù)力度。

　　某旅游OTA平臺(tái)提供3期、6期免息分期。以北京至哈爾濱旅游線路為例，涵蓋上千個(gè)跟團(tuán)游、自由行產(chǎn)品。如果選擇原價(jià)3980元的5天4晚行程，選擇6期免息分期，首付666.33元就能玩轉(zhuǎn)哈爾濱。從一次性拿出近4000元降到每月只花600多元，資金壓力小了不少。

　　電商平臺(tái)的免息分期更加大方，3期起步，多的可達(dá)48期，覆蓋范圍從手機(jī)、珠寶等高價(jià)值商品擴(kuò)展到食品、日用品、服裝鞋帽等。不僅有平臺(tái)自身的金融產(chǎn)品參與，還集合了多家銀行的信用卡分期和滿減。用消費(fèi)者的話來說，螞蚱也是肉，本來還在猶豫買不買，一看免息分期加滿減，不買虧得慌。

　　與傳統(tǒng)的信用卡分期或汽車免息分期不同，目前各大平臺(tái)推出的免息分期通常不產(chǎn)生利息或服務(wù)費(fèi)等額外費(fèi)用，消費(fèi)者支付的總價(jià)就是商品定價(jià)。雖然并沒有減少實(shí)際支出，但消費(fèi)者有可能因?yàn)榉制诜謹(jǐn)偭速Y金壓力而更愿意消費(fèi)。看似簡單的免息分期服務(wù)，有效幫助消費(fèi)決策完成“臨門一腳”，還不影響消費(fèi)者寶貴的現(xiàn)金流，讓剩余資金繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱，在推動(dòng)消費(fèi)持續(xù)回暖方面可發(fā)揮應(yīng)有作用。

　　平臺(tái)、銀行和商家大都能從免息分期中受益。據(jù)了解，銀行、平臺(tái)提供免息分期服務(wù)主要是為了獲客，也從商家端收取一定的服務(wù)費(fèi)；相比競爭全網(wǎng)“最低價(jià)”，商家為了促成交易，更愿意支付服務(wù)費(fèi)開通免息分期，這實(shí)際上是一種適度讓利、薄利多銷的促銷策略。有商家表示，使用免息分期后，成交額提升了30%至40%。

　　免息分期既不是餡餅，也不是陷阱，它只是促消費(fèi)的好工具。要讓其發(fā)揮應(yīng)有作用，還得完善規(guī)則，進(jìn)一步打消消費(fèi)者顧慮。

　　很多消費(fèi)者擔(dān)心免息分期商品會(huì)把服務(wù)費(fèi)加在總價(jià)里，羊毛出在羊身上。實(shí)際經(jīng)營中，確實(shí)存在這樣的可能。這要求平臺(tái)應(yīng)守住價(jià)格信息透明、交易公平公正的紅線，便于消費(fèi)者廣泛比價(jià)，選擇性價(jià)比最高的那個(gè)商品。

　　除了部分直接支持銀行信用卡分期的平臺(tái)，多數(shù)免息分期往往使用平臺(tái)自身的金融服務(wù)。這方面，平臺(tái)需嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，做到不過度收集數(shù)據(jù)、不濫用消費(fèi)者信息，保護(hù)消費(fèi)者隱私。

　　另外，平臺(tái)方有必要設(shè)置更為清晰的使用界面。例如有消費(fèi)者投訴，付款時(shí)以為是分期免息，賬單出來卻發(fā)現(xiàn)被收了服務(wù)費(fèi)，查詢才發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初免息分期界面上有很小的字，提示只有特定期數(shù)才享受免息，自己不經(jīng)意間更換了分期期數(shù)，就要支付服務(wù)費(fèi)。這算不上平臺(tái)主觀犯錯(cuò)，但多幾次醒目提醒，幫助消費(fèi)者避免誤操作，可改善消費(fèi)者體驗(yàn)。

　　消費(fèi)者也要算好總賬。免息分期后，單筆支付金額降了不少，可這里分期一件衣服，那里分期一部手機(jī)，累計(jì)下來一個(gè)月還款支出可能不少。免息分期也要量入為出，消費(fèi)者需根據(jù)自己的還款能力綜合考量。這一點(diǎn)上，如果平臺(tái)能在支付界面提醒分期還款總額就更好了。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：佘 穎）