金觀平：補(bǔ)齊普惠信貸短板

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近期發(fā)布《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》，部署落實(shí)今年具體工作，并首次提出“普惠信貸”概念。

　　從首次提出發(fā)展普惠金融，到明確普惠信貸目標(biāo)，近年來(lái)，我國(guó)普惠金融取得長(zhǎng)足進(jìn)步，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠客群多樣化的金融需求得到了更多更好滿(mǎn)足。

　　不過(guò)，在新形勢(shì)下，普惠金融發(fā)展仍然面臨諸多問(wèn)題。比如，商業(yè)銀行依然面臨信息獲取難、服務(wù)成本高、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)等諸多挑戰(zhàn)；普惠金融特征與傳統(tǒng)銀行側(cè)重抵押貸款的風(fēng)控模式難以匹配，而抵質(zhì)押物又是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等客群的短板；融資難、融資貴在一定程度上限制了普惠客群高質(zhì)量發(fā)展。

　　普惠信貸只有做到“普”“惠”“量”三者有機(jī)統(tǒng)一，才能讓信貸投放與客群需求同頻共振。因此，商業(yè)銀行要按照《通知》提出的目標(biāo)和要求，在保量、穩(wěn)價(jià)和優(yōu)結(jié)構(gòu)方面持續(xù)發(fā)力，補(bǔ)齊普惠信貸短板。

　　要在“普”字上下功夫。普惠信貸旨在以可負(fù)擔(dān)的成本，服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)及重點(diǎn)幫扶群體等，具有客群多而廣的特點(diǎn)。在“普”字上下功夫，要求商業(yè)銀行向下沉市場(chǎng)延伸，深挖首貸、拓展續(xù)貸客群，促進(jìn)多數(shù)人應(yīng)享盡享普惠金融發(fā)展成果。在實(shí)踐中，還要警惕“普”而不“惠”的情況。例如，個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)因部分客群缺少抵質(zhì)押物、信用信息空白等情況而畏貸、拒貸，甚至變相抬高辦理貸款綜合成本。因此，要針對(duì)普惠客群的用款需求和特點(diǎn)，緊密貼合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的生意圈和生活圈等服務(wù)場(chǎng)景，優(yōu)化信貸產(chǎn)品，把“惠”字做實(shí)。

　　要確保信貸資金精準(zhǔn)賦能。目前，普惠信貸的發(fā)力方向已經(jīng)明確，如何讓有限的資金發(fā)揮最大效應(yīng)，用好金融科技是關(guān)鍵一環(huán)。銀行機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮金融科技效能，運(yùn)用大數(shù)據(jù)為小微企業(yè)和涉農(nóng)領(lǐng)域等客群精準(zhǔn)畫(huà)像，提升信貸產(chǎn)品匹配性，推動(dòng)信貸資金高效觸達(dá)有融資需求的普惠客群。

　　要促進(jìn)普惠信貸防風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)貸盡貸是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的題中之義，但信貸投放和管理要以流程機(jī)制為準(zhǔn)則，在這個(gè)過(guò)程中要警惕過(guò)度授信、違規(guī)放貸行為。例如，銀行盲目追求“普”而過(guò)度授信，就可能導(dǎo)致貸款變成呆賬壞賬。因此，要建機(jī)制、堵漏洞防范普惠信貸風(fēng)險(xiǎn)，在強(qiáng)化借款主體資質(zhì)審核的同時(shí)，規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與第三方合作行為。正如《通知》所強(qiáng)調(diào)的，有必要進(jìn)一步建立貸后資金用途監(jiān)控和定期排查機(jī)制，做好資金流向問(wèn)題線索篩查分析，扎實(shí)筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。

　　普惠信貸是商業(yè)銀行踐行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。在政策鼓勵(lì)和業(yè)務(wù)拓展的雙重背景下，不管是續(xù)貸、開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品，還是業(yè)務(wù)流程精簡(jiǎn)再造，商業(yè)銀行普惠信貸都要兼顧好商業(yè)可持續(xù)原則和普惠客群獲得感，樹(shù)立普惠信貸短期做大、長(zhǎng)期做強(qiáng)的目標(biāo)，持續(xù)滿(mǎn)足客群金融需求。 （作者：金觀平 來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）